随着信用卡逐渐从钱包里的必需品变成可选项线上炒股配资开户，银行开始调整策略，不再盲目增加发卡量，而是主动减缓发行速度。2026年初，农业银行、民生银行、交通银行、广发银行等多家银行相继发布公告，宣布停止发行多款信用卡产品。据不完全统计，年内已有超过45款信用卡被停发，其中联名信用卡和主题信用卡受影响最大。
央行数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张，较2022年三季度末的8.07亿张减少了1.11亿张，回到了约七年前的水平。一方面，发卡量持续减少；另一方面，产品线也在密集缩减。加上多家上市银行信用卡不良率上升，自2024年7月“信用卡新规”全面实施后，行业调整加速推进，信用卡业务从增量竞赛转向存量时代的生存竞争。
今年以来，多家银行接连宣布停止发行部分信用卡产品，主要集中在联名信用卡和部分主题信用卡。例如，民生银行信用卡中心于4月2日宣布停止发行11款信用卡产品，包括多点联名信用卡、高德乘风联名信用卡、饿了么联名信用卡等。持有这些停发卡种的客户在补卡、换卡或到期续卡时将统一更换为民生标准信用卡。农业银行也宣布自5月15日起停发银联和万事达品牌的大学生青春卡，并已陆续停发天柱山信用卡、Visa全球支付卡（奥运版）、金穗悠游世界信用卡以及饿了么联名卡等13款产品。交通银行和广发银行也分别停发了多款信用卡产品。
中小银行同样受到影响，武汉农商银行停发淘票票大麦联名信用卡，浙江农商联合银行则停发丰收京东联名卡。业内人士表示，一旦IP热度消退或合作到期，卡片吸引力迅速下降，交易频次降低，甚至引发销卡潮。从银行角度看，维持低活跃度、低贡献度的联名卡并不划算，需要持续投入营销资源和运营成本。
监管政策和风险控制是推动这一变化的主要因素。2022年7月，原银保监会与央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，即“信用卡新规”，设置了两年过渡期，于2024年7月全面实施。新规要求银行不得以发卡量、客户数量作为单一或主要考核指标，并规定长期睡眠信用卡占总发卡数量的比例不得超过20%。这从根本上动摇了银行依赖的“规模即业绩”逻辑。
过去十年，银行将发卡量作为核心考核指标，导致大量卡片成为“睡眠卡”。经济日报指出，部分银行睡眠卡占比远超20%的监管红线，大量无效卡片不仅占用银行运营资源，还埋下风险隐患。与此同时，多家国有大行和股份制银行的信用卡不良率明显上升。例如，工商银行信用卡不良率攀升至4.61%，较2024年末大幅上升111个基点。在此背景下，银行不得不从“冲量”转向“提质”，清退低效产品、压降高风险客群、收紧授信门槛成为行业共识。
线上渠道方面，邮储银行关停信用卡独立App并将功能并入手机银行，中国银行也关停了“缤纷生活”App。某城商行高级业务经理透露，信用卡分中心“撤并潮”的核心逻辑是将信用卡业务回归分行属地经营，纳入零售业务统一管理，通过“线上+线下”融合模式降低运营成本。这场调整是全方位的，涉及产品、渠道和组织架构。
面对发卡量连续三年下滑、信用卡规模回到七年前水平的数据，一种流行解读是“信用卡不行了”。但更准确的判断或许是：信用卡正在经历一场迟到的“去泡沫化”。过去用发卡量衡量信用卡业务健康状况存在统计意义上的“泡沫”。新规实施后，睡眠卡被批量清理，发卡量数字随之大幅缩水，本质上是在“挤水分”。
真正的考验在于，当水分挤干之后，银行如何维持信用卡业务的盈利与增长？答案在于从粗放获客转向客群精细化运营。银行需要识别出真正有消费能力和信贷需求的高价值客户，围绕其消费场景进行深度绑定。例如，浦发银行重点押注新能源车分期业务，实现信用卡贷款余额逆势增长。中信银行在行业整体收缩的背景下，累计发卡量增加约600万张，表明并非所有银行都在“躺平”。
另一个不可忽视的变量是支付生态的变迁。移动支付与互联网信用支付工具已经深度渗透日常消费场景，对传统信用卡在小额、高频交易领域形成了显著替代。同时，消费贷产品年化利率普遍维持在3%左右的低位，在利率下行与财政贴息政策的双重作用下，信用卡高息分期业务的盈利空间受到直接挤压。这意味着，信用卡不能再靠“息差”躺着赚钱，必须回归消费场景本身线上炒股配资开户，以差异化权益、场景化服务和精准风控构建竞争壁垒。
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